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多少年輕人,正在被網貸掏空|親歷口述

2020-12-14  深響

    ??資本偵探原創


    在豆瓣這個知名的互聯網“精神角落”,一群年紀輕輕卻背負不小債務的年輕人們,試圖互相取暖。

    一個名為“負債者聯盟”的小組聚集了很多欠債年輕人,他們大部分過著借貸生活,但是因為過度消費或是還房貸等原因,還款壓力越來越大,收入無法支撐,只能以貸養貸,最終陷入資不抵債的泥潭里無法逃脫。他們在群組里分享自己的負債經歷,記錄打卡還債計劃,相互答疑解惑,希望能夠還清貸款,早日“上岸”。

    圖源豆瓣

    “負債者聯盟”并不是網絡上的“拍案驚奇”,事實上,一個愈加明顯的趨勢是:年輕人正在被債務掏空。

    根據2019年《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示,在中國年輕人中,總體信貸產品的滲透率已經達到86.6%,中國年輕人實質負債人群約占整體年輕人的44.5%。

    推動年輕人成為欠債者的,是門檻越來越低、產品越來越豐富的互聯網放貸產品,品類越來越豐富的消費品,以及越來越濃厚的超前消費觀。

    在很多年輕人眼中,存錢已經過時,“今宵有酒今宵醉”的及時享樂才是人生正途。然而,茨威格一百多年前說的名言“不知道命運贈送的禮物,早已在暗中標好了價格”并沒有失效,在經歷貸款還不上,只能以貸養貸,將生活拖入泥潭苦苦掙扎后,此前看似無害的借貸、消費終于露出了真實的猙獰面目。

    “負債者聯盟”小組里充斥著反思、自省的聲音,然而更值得警醒的是,雖然借款是主動行為,但復盤每一個欠債年輕人的欠債史不難發現,造就“年輕人被債務”掏空現象的始作俑者,絕不止年輕人自己。

    01

    “不要提前消費,不要以貸養貸,錢來的容易但是還錢太痛苦了?!?/span>

    梁先生,月收入7千,負債13萬

    2017年,我剛到深圳開始工作,當時是做金融銷售,月工資只有底薪2500元,住在市區,房租和生活費太高,收入不夠花,但是在消費方面有點大手大腳,很快就入不敷出了。

    那年下半年我開始借網貸來維持生活。第一次網貸是給朋友分期買一臺手機,這次消費之后感覺來錢挺容易的,最重要的是不用跟朋友和家人借錢了,開始入了網貸的坑。當時對于還錢并不擔心,因為我有工作,只要在工作中做幾筆大業務就可以賺很多錢。借來的錢其實也不是買奢侈品等大開銷,差不多都用在吃喝、唱歌和酒吧喝酒上。

    期間因為有個客戶在談,如果談好能賺一筆錢,總想著到時就能還上網貸,所以我一直有念想,就一直借,一直提前消費,最高一次是一晚消費兩萬多,想著錢一下來就能還上,再加上喝酒時要面子,所以一下點了一瓶一萬多的洋酒,還叫了人跳舞,三百一個,叫了三個,十分鐘沒到就跳完了,就站在你開的臺前面跳。但后面客戶沒談成,錢自然也沒有。

    一年多下來,工作沒賺到錢,網貸到期后還不上,我就只能以貸養貸,慢慢貸款就多了,最多的時候大概使用過7、8家網貸平臺比如借唄,花唄、安逸花、拍拍貸等,差不多半年時間就欠下13萬。


    某借款平臺借款還款記錄,圖源采訪對象

    2018年下半年開始,還不上網貸的壓迫感襲來,我的生活很快發生了天翻地覆的變化。

    一方面,隨著工作陷入瓶頸,我開始擔心自己的收入來源,同時,以貸養貸也遇到了大麻煩——沒有新的網貸渠道了,我發現很多網貸平臺貸款利息太高不敢碰。收入減少、貸不到錢、身邊朋友、家人能借的已經借的差不多了,然后就感覺自己欠下的網貸要逾期還不上了。

    當時我每天都很焦慮,拿著手機算幾號還哪個平臺的網貸,這個錢去哪里找,那個錢去哪里找,一個月30天,平均兩天有一家網貸要還?,F在回想起來,那根本不是人過的日子,基本上晚上睡覺睡不著,腦袋里面一片空白,也沒有心思上班了。

    到了2018年年底,我離職了,租的房子也從之前三人合租、月租五千多的小區房,換到了兩人合租、月租1200元的城中村,在城中村房間里過了近兩個月靠網貸過的日子。

    這個時候,我決定要停止這種看不到希望的生活,就從深圳回到湖南老家了,到家自己已經連100塊都拿不出來,而父母明顯感覺到已經老了,也是從那會兒開始我決心要好好計劃還貸,不亂花錢。

    回家后經濟壓力小。2019年3月份,我換了一份能拿到穩定工資的工作,在家人幫助周轉下,大概花了一年八個月的時間把網貸慢慢還上。

    現在很多網貸平臺貸款都很容易,下款快、額度大,很多廣告都是多少錢用一天才幾毛錢,就是為了引導我們去貸款,但其實算下來年化利息并不低。比如有一種還款方式是先息后本,就是每個月只還利息,借1萬塊錢,一天利息是5塊錢,一個月就是100多塊錢,一年之后才能把一萬塊錢本金還進去。

    我因為自己從事這行,所以那些要提前收利息的一律不碰(美其名曰叫砍頭息,貸1000給700,到期再還1200那種一律不碰),給了額度也不要,就貸了一些還算比較正規的,雖然上征信,也管不了。

    現在總結一下,造成自己入坑的原因就是通過網貸拿錢出來提前消費,自己給自己畫餅,總覺得自己能還上,有期望在那里,又頹廢了幾個月,工作不努力還死要面子,還有以貸養貸,多花了好多冤枉錢。

    現在生活慢慢走上正軌,我花每筆錢都有計劃,對借貸也有了風險意識,真的想說不要提前消費,不要以貸養貸,錢來的容易但是還錢太痛苦了。

    02

    “借貸還是會產生積極作用,關鍵在于如何使用,我會將這些錢用于自我投資而不只是消費?!?/span>

    田女士,月收入7500元,負款近5萬

    我是從上大學的時候養成了超前消費的習慣,當時我用京東白條購買生活日用品,付款可以分12期免息,分期付款方式買東西是很有誘惑力的。

    借款超前消費最嚴重的時期是我大學畢業剛開始工作那段時間,當時工資很低,但我又急于想要一些特別好的東西,比如衣服、包、鞋和化妝品。我覺得那些東西我真的很喜歡,帶給我很大滿足感,還有就是覺得身邊的人都是這樣超前消費,別人有的東西我也想要擁有。而且我覺得我之后工資會高,貸款自己肯定可以還得起。

    工作以后開始賺錢了,超前消費的習慣已經很難改掉,當時并沒有覺得這是一件不好的事情,我覺得分期付款可以很好地負擔起自己微薄工資負擔不起的東西。

    但是,工資上漲的速度遠跟不上消費欲的上漲,我開始一步一步擴大借款額度。

    疫情期間情況尤為嚴重,因為有段時間我裸辭了徹底沒有了收入來源,信用卡刷爆,之前有錢賺的時候還可以拆東墻補西墻,用一些互聯網借貸平臺周轉,但是辭職后就沒有能力償還。目前我的兩三張信用卡上萬額度都已經刷爆,欠款近五萬元。


    可能是因為受不了現在的生活,也對超前消費有了更多思考,我覺得必須要知道自己真正想要什么,去重新梳理自己的生活。

    現在為了還款,我做好了每月工資的分配:房租3600元,用公積金付一部分,余下部分從收入中扣除1800元;生活費1500元,轉給閨蜜保管,閨蜜每天給我50元生活,完全不買任何東西,自己做飯吃;剩下的3000元用于清理負債,用于每月還款,按照這樣的速度,我大約一年或半年還完。

    2020年整體都是在努力還債,到現在為止已經銷了一張信用卡,把花唄停了,春節前的目標是再銷一張信用卡和把白條停了。我還有買車的打算,所以可能目前的第一計劃就是先把負債還清、存一點錢、把小車車的首付款存出來。

    包包對我的吸引力依然很大,最近看到一個二手的neverfull,白棋盤粉色內襯的那款,我是親眼看著這款包從九千多一直漲到現在一萬二,遇上一個二手97成新的現在是7880元,比原價便宜四五千吧,確實是喜歡哭了,為了還錢還是忍住了,把包包放在我的收藏里面,時不時的看一眼。

    LV neverfull手袋,圖源網絡

    包包雙12打折,竟然又便宜了200,我好不容易遏制下去的心又浮動了上來,還好包包后來被賣出了,我也終于踏實了。

    經歷過這次之后,我覺得之后不再會借款消費,可能會保留一些借貸平臺,以備不實之需。

    現在我對借貸的態度在慢慢改觀,不同于之前借貸養貸是為了貪圖享樂消費,把錢花在不該花的地方,現在我認為借貸還是會產生積極作用,關鍵在于如何使用,我會將這些錢用于自我投資而不只是消費,如貸款學車、分期付健身房卡。

    03

    “除非家人或自己發生了重大意外,再也沒有其他任何解決途徑,今后不會再使用任何借貸產品了?!?/span>

    張女士,月收入6千多,負債4萬

    其實我很小就有借錢的經歷,主要是為了通過錢來實現自我滿足。我的家庭并不富裕,所以我對金錢這方面始終處于“不足”的狀態里,心理上有些自卑,有時候會羨慕同齡人的衣食住行和生活方式,我也想過那樣的生活。

    至于網絡借貸,記不清最開始是什么時候了,一個關鍵時間點應該是大學畢業后待業期間到工作初期。我通過網絡借貸支付過房租,買過手機,算是開始有了相對較大的負債。借錢時,我心想自己已經找到了穩定的工作,有了收入相信欠的錢肯定能還清。但現在回想起來,可能當時只是相信了自己能還清的事實,從未真的想要去還清。

    開始賺錢之后,我一直在借錢、還錢、又借錢的循環之中維持生活,最多一次借款大概在五到六千,為了支付季付房租。

    之后這個循環越來越惡化,我已經有負債了但是并沒有意識去控制開支積極還款,反而繼續追逐消費,不斷借款消費,因此負債越來越大。我的借款一般都花在一些單項大額支出比如房租、心理咨詢(不久前已停止)和醫療費用上。其他都用在瑣碎的日常購物消費上,主要包括購買衣物、游戲娛樂和飲食。

    借款消費的過程中我好像沒有擔心過還不上,但是一直在為怎么還沒還清負債而焦慮,因為借款一直沒清零,每月收到工資后,我會第一時間全部拿來還款,手頭不留現金。

    為了維持生活,也經歷了很多次因拿不出錢而窘迫的時刻。平時購物基本用花唄付款,偶爾遇到商家不支持花唄的時候,結賬時就要讓商家和排隊的其他人等著,然后趕緊借出點現金再付款,有時還是和朋友在一起,很怕被朋友發現自己沒有錢會很丟臉?,F在已經養成了習慣,如果預見到之后付款可能遭遇尷尬,我會提前先借出一點。但每次買完東西去付錢仍然很緊張,生怕發生什么意外情況。

    回想起來,我其實在花錢消費這方面一直處于無知和自欺欺人的狀態,當時我只想著滿足自己當下的欲望,并幻想一個美好實則根本無法保障的未來。

    現在我明白生活意外很多,如果2020年疫情影響到了我的工作,我會怎樣;如果按照之前的狀態繼續生活一年,我又會怎樣。幸運的是我現在已經醒悟了,決定要開始積極還錢了。

    還款期間,我會堅持記賬,了解自己的支出特征,同時學習各種理財知識。我打算還清貸款后,好好規劃自己的收入,分配好儲蓄、日常消費等方面的金額。特別是購物時在規定范圍內消費,我打算大額消費先攢夠錢再購買,決不提前消費,購買生活必需品時,先充分了解自己已有的,再決定缺少的按需購買。

    現在我不知道能不能按照計劃還清,或是不知道之后是否會重蹈覆轍,現在的一切都只是想法。但是我想說,除非家人或自己發生了重大意外,再也沒有其他任何解決途徑,今后不會再使用任何借貸產品了。

    04

    “經歷了背房貸生活的日子,我感覺人做什么還是要量力而行?!?/span>

    于先生,貸款135萬,月收入1.6萬

    我可能不算典型的“負債者”,目前財務還好,但我想說說貸款對生活的影響。

    我的貸款生涯是從買房開始的。我今年30歲,在北京工作,2018年在北京郊區看中一套120平3居室,在父母的幫助下湊夠了首付,然后跟銀行貸款135萬來付剩余的房款,就開始了背負房貸的生活。

    考慮買房是因為我算過一筆帳:在北京我的月房租大概在4500—4800元左右,但如果是買一套北京郊區的房子還房貸的話,一個月才六千多,買房比租房要劃算。

    最開始準備買房的時候,本打算買一套75平米的一居室。真正看房的時候,在父母的建議下,我挑了一個位置不錯的小區中的一套120平的房子,比起75平房子,房價直接翻倍,預算超標了。盡管如此,我當時還是買下。因為我仔細思考了一下,如果負擔這個120平的房子,每月房貸其實在有公積金的基礎上再多支出三千塊錢就可以。

    買房之后,我開始有了花錢計劃并且每年都會做一個財務報表,里面包括固定支出、每月花銷等,預估年底要剩多少錢,自己會做一個預算。

    但是礙于很多現實因素,生活并沒有像自己想象中的那樣發展。

    首先直接因素是疫情,導致我的房子總價直接跌了20%,如果現在賣房大概會虧100萬,而且,買的房子離公司太遠總遲到,無奈現在只能租房住,相當于額外還要付3000元的房租,而自己的房子處于空置狀態。

    回想起來,明明知道房價短期不會再上漲了,還買房子可以算投資不理智;看房子的時候知道交通不便利,但一想自己以后不用租房子了還能住的舒服就買了,這是沖動消費。

    其次房貸對我生活的影響遠遠超乎我的想象,我自己中的套路就是高估了自己的能力,低估了還款影響。

    買房前,我的生活比較自在和自我,不用在花錢上有很多糾結,但是買了房子之后我的消費水平直線下降:兩年沒有出去旅游過了,請朋友吃飯人均不能超過150元,會逼著自己將生活的花銷卡在一定的值里面不去花超。

    另外是我對父母的愧疚。我獨自在北京買房是很困難的一件事,我爸媽幫我一起付了首付,為此將他們養老錢差不多都砸在這個房子里,平時老兩口出去買菜的錢都不夠,我每個月其實是會拿出一部分錢給父母,但是他們不要,讓我先還房貸。

    現在我預計還需要大概七年到十年才能全部還清房貸。經歷過背房貸生活的日子,我感覺人做什么還是要量力而行,比如:

    • 如果有孩子一定要樹立理財觀,不能感性。

    • 一定要記賬,這樣才知道自己有多少錢,花了多少,花在哪里。

    • 一定要控制自己的貸款額度,貸款確保五年內能還清大半。

    • 輕易不要貸款,理性消費。

    最重要的是,不要讓父母為自己負擔太多東西。


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