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計息、合同、隱私......315過了一年消費貸仍在套路你

2020-11-05  IT時報

    美國股市10天內4次熔斷,華爾街投資人變得沉默。他們似乎仍在懷念那段紙醉金迷的日子,還有日進斗金的風光。以錢生錢,是金融市場的特征,利率衡量著一切。


    當市場涌入一群逐利的人,利益被放大,難免有人狂熱。


    315后,《IT時報》記者繼續調查多家消費金融平臺。教育分期、房貸分期、培訓分期、貸款分期、消費分期,雖然資金的用途各不相同,但受害者的經歷頗為類似:被低利率吸引,被客服的承諾打動,隨之而來的是無法喘息的高利息。


    故事背后,是消費金融公司內心的“小九九”。沒有明確的費率說明、無法查閱所簽的合同,用戶們還擔心私人生活被攪動。

    在采訪完多位受害者后,曾有記者感慨,這個行業水太深了。有些浮夸現象逐漸露出水面,但潛藏在水中的,仍需警惕。


    《IT時報》記者針對目前現狀,向消費金融平臺提出6個問題。

        Part 1    

    計息

    第一問:宣傳頁APR,背地IRR
    哪個利率才是監管標準算法?

    當宣傳頁上的數字變成真金白銀,利率之痛才會開始顯現。

    在前述關于“微博借錢”的案例中(見文末推薦閱讀合同消失、高利率、學費退不回......他們如何被網貸套牢》),一度令人糾結的是,“兔兒不吃胡蘿北”的利率究竟該如何計算?

    借20000元,一年7200元利息,年化難道不應該是36%嗎?

    在“中國人民銀行”公號上,一篇《我的天,原來貸款利率還有這么多“花樣”》的文章回答了這個問題。

    大多數平臺提供的年利率是APR(年化收益率=[(投資期收益/本金)/投資天數] ×365×100%),這種計算假設每個時點的收益都是等價的,和存款利率一樣,是單利。

    日利率和年利率換算,圖源/中國人民銀行

    APR是一種簡單的算法,以利息除以本金對應時間算,卻沒有體現資金的實際占用時間。

    央行這篇文章中認為,如果貸款采用12期付款方式還款,設定月利率為0.5%,那么實際年利率不是0.5%×12=6%,而應該是用IRR來計算。


    IRR又稱內部收益率,將現金流動情況,包括服務費、逾期費等也計算在內,能更準確地體現實際利率。

    在年化利率較高的時候,兩者相差幾近一倍。

    以等額本息分12期為例。如果以APR計算,借貸本金躺在賬戶的時間為12期,但在實際情況下,每一期借貸的本金都在逐步減少。因此,通過IRR計算出的利率是APR的1.85倍。

    這解釋了為什么不少用戶反映明明看到利率不高,但總有利息還很多的錯覺。

    越往后本金越少,利息不變,圖源/中國人民銀行

    一直以來,法律對于非法放貸的利率紅線是36%。但究竟36%是年化收益率,還是IRR,并沒有被明確。

    但在實際執行時,兩者相差甚遠,根據前公式計算,36%的APR,IRR的年化可達60%。

    中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示,目前法律上還未明確規定,但以 IRR計算將成為未來規范的方向。


    不過,目前大多數銀行的貸款宣傳計息方式仍是APR,若從APR往IRR方向調整,規定可收取的貸款利息下降,是否會對金融行業產生巨大沖擊?

    尹振濤認為,目前大多數銀行都很規范,個別銀行系的消費金融公司可能會徘徊在紅線左右,原則上問題不大。

    “部分持牌的機構可能有危險,對公司利潤會有影響?!?strong>在尹振濤看來,如果從APR調整為IRR,實際操作難度不大。

    同樣在央行的這篇文章中指出,中國人民銀行指導市場利率定價自律機制,推進“明示年化利率”的工作,要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率,幫助消費者了解真實借款成本。

    第二問:平臺收取各類手續費

    罰息、逾期費用也算利息嗎?

    2019年10月21日,最高人民法院、最高人民檢察院等印發《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》指出,以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的,相關數額在計算實際年利率時均應計入。

    圖源/最高人民檢察院

    但在不少平臺中,收取各類服務費、保險費的現象依舊普遍。

    記者曾注冊人人貸平臺,但審核未通過,隨即,頁面跳轉至天下信用,為了查看個人風險報告,用戶需要支付29.9元的費用。

    盡管央行征信中心公告3月1日至6月1日間,查詢個人征信報告不再收費。

    眾安平臺上,申請“眾安小貸”時,用戶必須購買保險。以借10000元為例,利息為350.05元,而保險費為550.07元。

    人貸平臺上,一筆分期12個月8.8萬元的借款需要交保險費和信息咨詢服務費,兩筆費用金額均在8600元以上。

    除了服務費,逾期費仍是用戶值得注意的項目。

    滴滴的滴水貸中,沒有收其他服務費用,但根據相關協議,未按合同約定償還貸款本金,平臺有權根據實際逾期天數,按合同項下貸款實際執行利率加收50%計做罰息。

    而滴水貸的日利率為0.0944%,APR利率34%。如果借貸人產生逾期費用,APR利率則很可能超過36%。

    尹振濤告訴《IT時報》記者,服務費、保險費、逾期費、罰息等均應計入綜合利息。

    “法律只看最后結果,不管日付還是月付,一次還本付息還是先息后本,砍頭還是逾期滯納金,看借款人全部付款本金和成本,維護的是24%以內利息,24%到36%之間看合同約定?!?br>

        Part 2    

    合同

    第三問:貸前填空題,貸后無解題
    誰為神出鬼沒的貸款合同負責?

    如果說利率是消費貸公司擺在門面的小心思,貸款合同成為平臺不可說的秘密。

    轉瞬即逝,發生在用戶簽完合同的那一刻。

    同樣是上述“微博借錢”案例,借款協議只能在簽訂借錢時查看,而且是一份格式合同,實際利率、管理費用等關鍵位置,均是空白。一旦合同簽訂,這份協議便消失了。

    “微博借錢”官方對此的解釋是,由于微博借錢作為助貸平臺對接多個資金方,由于系統原因部分客戶會遇到合同展示延遲的情況,用戶可聯系平臺客服協助提供。

    但《IT時報》記者發現,看不到合同,并非個案。

    記者曾向滴滴滴水貸借款。當貸款金額入賬后,平臺上也無法再找到此前簽訂的合同。而在結清貸款后,結清證明也未能找到。

    多位投訴者表示,還完借款后,由于沒有合同,他們無法準確計算出究竟自己交了多少利息。

    宜信員工表示,如果沒有合同,可以聯系客服查詢后臺。微博借錢也表示,可以聯系客服提供服務,但這本該是用戶該有的權益。

    上海市信息安全行業協會專家委員會副主任張威認為,與線下簽訂合同不同的是,如今網絡上的合同都由平臺單方面提供。

    線下簽訂合同,甲乙雙方至少都能一式幾份存檔,而網絡上,很少有平臺會郵寄合同到家。

    在張威看來,平臺方面本可以有一個更人性化的選擇,比如提供按鈕將合同發送到用戶的電子郵箱,“暫且撇開平臺是否存有惡意,如果沒有這一操作,對用戶而言,他們的權益無法得到保障?!?/span>

    浙江澤鼎律師事務所律師夏謹言提醒,用戶在平臺內點確定或者簽名的時候應當審慎查看相關條款,并將合同保存。

    然而,在前文(見文末推薦閱讀合同消失、高利率、學費退不回......他們如何被網貸套牢》)學霸君的投訴案例中,賈女士在貸款時,根本不知道自己與哪家消費金融公司簽訂了合同。

    在學霸君的App中也看不到具體協議,只有在被第三方貸款公司催繳后,才在其App上找到了自己的貸款合同。

    第四問:日利息宣傳,月利息買單
    沒有合同,到底能不能提前還款?

    1萬元借1天,利息只需3天。

    萬三、萬四、超低日息……在不少消費金融貸款的App平臺上,這樣的字眼隨處可見。

    對于有臨時資金周轉的人來說,這看起來是個好辦法,然而,一不小心,一個名叫“提前還款手續費”的項目,會讓你的成本大大增加。

    參考日息0.0972%,赫然出現在哈啰出行臻有錢上的馬上金融產品宣傳頁面上?;蛟S,用戶會想當然地以為,一萬元的日利息為9.72元。

    借款前,馬上金融提供的《個人貸款信息詳情單》上,其中出現提前還款要算2%的費用字樣。這個數字沒有標粗。

    詳情單還顯示信用額度、額度期限、還款時間、等額本息、年化35%等信息。還款明細,需從還款計劃中尋找。

    向下滑動查看合同全文↓↓↓

    為此,《IT時報》記者在馬上金融上借款500元分6期,并在資金到賬后立馬選擇還款。

    記者原以為,只需要還10元提前還款費用和0.486元的日息,但賬單顯示還款總額為524.58元。

    14.58元對應的第一個月要付的利息。但合同并未對這一現象做出說明。如果按此計算,這筆躺在賬戶還不到幾分鐘的借款,日利率高達4.916%。

    還完款后,借款記錄傳到在臻有錢上,只有提現金額500元、提現時間、顯示已還款,其余的信息沒了蹤影。如同這筆借貸沒有發生過。 

    在其他平臺上,可能甚至連這2%的提醒都沒有,合同中只有含糊稱“如果提前還款,請按照頁面提示支付手續費或服務費”,但這句話被隱藏在很深處,且費率也未說明,并沒有在明顯位置標出。

    常見的投訴是,當你準備按照萬三的利率還錢時,卻往往發現,自己需要支付另一筆不菲的手續費。

    如果在一些連合同都沒有的平臺上,當發生糾紛時,借貸人根本沒有依據。

    尹振濤向《IT時報》記者透露,目前監管層還未對日息、月息有明確的監管規定,往往按年化利率監管。

    但張威認為,超短期的借款往往會隱匿很多問題,因為操作時間短,很難說是否合規,游走在法律邊緣。

        Part 3   

    隱私

    第五問:突如其來的短信和電話轟炸

    手機和網銀密碼,為何統統都要?

    向宜人貸提交了手機服務密碼不過幾秒,14條移動短信隨之轟炸。

    短信提示,“您以用戶服務密碼驗證方式”查詢了從12月份至3月份記者的語音詳單、上網詳單、短信彩信詳單。在短短兩分鐘內,仿佛有雙無形的手操控著一切。

    《IT時報》記者發現,可以通過手機、服務密碼驗證登錄移動手機營業廳,但要查看通話、上網等詳單,移動會發送驗證碼到手機。

    宜人貸如何繞過驗證碼查看相關信息的呢?

    網絡尖刀團隊創始人曲子龍告訴《IT時報》記者,平臺走得是商業授權接口,和正常體驗產品不一樣。

    而在宜人貸的隱私協議中,平臺會授權搜集個人上網記錄、個人常用設備信息、網絡身份標志信息、通訊錄以及網頁瀏覽記錄。

    宜人貸的隱私協議

    但曲子龍擔憂雖然平臺授權是為了征信大數據,但其中可能涉及侵犯用戶隱私的不合理行為。


    平臺往往會授權記錄用戶手機識別碼IMEI?!癐MEI相當于手機的身份證,如果泄露,可能會導致遠程鎖機?!鼻育堈f。

    悲催的是,即便記者提交了手機服務密碼,宜人貸依然沒有審批額度,而客服打來連環call:如果想獲得額度,可以提交你的工資卡信息以及網銀密碼。


    記者拒絕了。隨后,記者接連受到多家未注冊平臺的電話?!白罱⒁獾侥阌薪栀J需求”,是客服的開場白。誰透露了記者的信息?!

    張威也對部分平臺用戶的信息有擔憂,因為采集數據在合同上的描述很模糊。用戶無法確定平臺在采集信息后是否做了比如倒賣數據、挖掘數據的情況。


    “這不是一個法律意義上的問題,正常的邏輯是,采集信息者要有義務保護個人信息,最終才落實到與消費者的合同上?!?nbsp;

    張威說,而現在用戶在隱私信息被采集后,才會關注協議,但他們并不關注平臺的隱私協議怎么寫。

    第六問:債務還清,信息不還
    注銷賬戶為何這么難?

    注銷賬戶為何這么難?


    注冊平臺容易,似乎離場變得困難?!禝T時報》記者發現,有多家平臺沒有信息注銷按鈕。

    盡管哈啰出行提供了注銷賬號的選項,但頁面顯示,平臺中渠道授信額度不會實際清零,用戶需要對應渠道客服進行額度注銷。

    今日頭條放心貸協議顯示,注銷后,之前記錄的信息仍按照監管要求的時間保存,但具體保存多久,未能透露。

    宜信的隱私協議稱,注銷信息需聯系客服提交身份信息,信息保存至賬號注銷之日后的一個月。

    平安普惠的工作人員會在用戶提交注銷申請后15天內完成審核。

    但離開平臺是否意味著徹徹底底與平臺兩清,成為難題。


    張威表示,從合規角度看,用戶能注冊平臺,也有權利選擇銷戶。他認為,如今很多平臺最大的問題是沒有提供銷戶的選項。


    “我認為評判平臺合不合規,不但是合同合規,還要看采集用戶信息是否獲得同意,能否提供用戶刪除個人信息的權利?!彼a充道。


    2019年,“科技向善”成為一個新詞。那年的315晚會,消費貸亂象被曝光。

    一年過后,或者結合兩者,用戶們期待的,不過是利率更透明,合同更健全,數據更安全的消費金融市場。

    作者/IT時報見習記者 孫鵬飛

    編輯/挨踢妹

    圖片/pixabay  中國人民銀行 采訪對象

    來源/《IT時報》公眾號vittimes


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